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對於希望改善個人財務狀況的任何人來說，學習如何閱讀信用報告實際上都是一件大事。
信用報告代表對個人財務歷史的深入了解，揭示了該人在關鍵問題上的書面活動，例如個人付款歷史，借貸和信譽度，開設的債務賬戶數量，甚至可以充當防範身份盜用和消費者欺詐的護欄。
不利的一面是，美國人似乎對追蹤其信用報告並不感興趣，儘管這是人們可以改善其財務狀況的最重要活動之一。
美國消費者聯合會和VantageScore的調查講述了這個故事-它表明32％的美國人沒有花時間來獲取他們的信用報告副本並進行審查。對於年輕的金融消費者，這一數字躍升至44％。
Wallet Hub披露的另一份報告顯示，只有41％的美國人每年檢查一次他們的信用報告，儘管84％的美國人說他們應該這樣做。
如果您不定期查看信用報告，則可能會面臨巨大的財務風險，原因如下：
- 您可能會錯過信用報告中的錯誤，這些錯誤會降低您的信用評分，並使您的貸款和信用利息費用增加。
- 您可能不會注意到欺詐者已經暴露了自己的身份，並且欺詐者正在使用您的信用卡號或社會保險號進行身份盜用。
- 您可能不會注意到您的信用評分因未付款而下降，或者您使用的信用卡過多，從而降低了信用評分。
不要讓這些情況發生在您身上，因為您對跟蹤信用報告不保持警惕。
為了回到正軌，讓我們看一下信貸報告，看看為什麼信貸報告對個人理財消費者如此重要，並研究查看這些報告以獲取最大財務優勢的最佳方法。
信用報告中有什麼？
信用報告是您所有信用和債務帳戶的記錄化記錄，用三位數字表示整個信用和債務償還歷史，這稱為信用評分。
這是您的信用報告中包括的內容：
- 你的個人信息。這包括您的姓名，地址，社會保險號和出生日期。有時，信用報告也會包括您的工作狀態。這些項目不包括在用於記錄您的信用評分的演算中。
- 您的信用記錄。這包括有關抵押貸款，信用卡，學生貸款，汽車貸款以及其他大筆個人信貸和債務項目的信貸和還款歷史。信用報告的此部分將包括您開設信用或貸款帳戶的日期，信用額度或確切的貸款金額，您的帳戶餘額，這些帳戶上剩餘的債務金額以及您的按時付款歷史。這些因素都用於您的信用評分計算中。
- 經常賬戶和關閉賬戶。您的信用報告還將包括已開設和已關閉帳戶的數量，例如以您的名義借用的信用卡或貸款，或者您是否為家庭成員共同簽署了貸款或信用卡。任何超過7年的已關閉帳戶，即使它們仍有未償債務，也不會出現在您的信用報告中。已關閉且信譽良好的帳戶可能仍會在我們的信用報告中顯示10年，或在信用局批准的特定時間段內顯示。
- 查詢。這包括信用查詢，借項收取項目，法院裁決以及債務和個人破產的結果。信用查詢分為兩種：硬性查詢和軟性查詢。當您申請貸款或信用卡後，如果債權人或貸方檢查您的信用報告，就會觸發硬查詢。輕質詢問是指債權人或貸方想要在預先批准您的貸款或信用卡之前檢查您的信用狀況，並要求您允許這樣做。艱難的查詢不會影響您的信用評分，而柔和的查詢則不會。對信貸或貸款申請的任何查詢將在您的信貸報告中保留兩年。
- 收款帳戶。任何尚未償還的債務將顯示在您的信用報告的此部分中。發送用於催收的任何債務，甚至是50美元的信用卡債務或25美元的未付電話費，都可能會在您的信用報告中顯示為負值，未付款項，因此可能會對您的信用報告產生負面影響。
信用報告中未包含的內容
通常不包括在信用報告中的個人財務項目包括：
- 稅收留置權
- 定期按月帳單（例如電話費，水電費和電費帳單）進行家庭支付。
- 銀行和儲蓄帳戶中的活動，包括您寫過多少張支票和借記卡使用年齡歷史記錄。
- 投資組合記錄，包括股票，債券，基金，年金和其他投資工具。
- 您在工作以外獲得的年薪和收入，例如遺產，賭博/彩票獎金，兼職工作收入以及在車庫銷售和在線銷售中獲得的現金（例如，使用eBay（EBAY-獲取報告）或Amazon（AMZN-獲取報告） ） 例如。）
為什麼信用報告中的數據很重要
雖然您應始終檢查信用報告數據中是否有錯誤以及任何欺詐或身份盜用跡象，但還有許多其他原因需要引起您的注意，因此請密切注意信用報告。
其中最主要的是，您的信用報告以及您的最終信用評分將被債權人和放款人用作晴雨表，以決定您是否會獲得信貸或貸款的批准。債權人還將依靠您的信用報告來批准已批准的信用或貸款的金額和利率。
基本上，由Fair Isaac Corporation（FICO）（FICO-獲取報告）和三個主要徵信機構（Experian（EXPGY），Equifax（EFX-獲取報告）和Transunion（TRU-獲取報告）確定的信用評分較高，則以較高的利率以及較高的信貸額度獲得信貸的機會就越大。
您的信用評分越低，獲得信貸批准的機會就越低，即使您被批准，也可能附帶苛刻的利率條件以及較低的信貸和貸款最高金額。
定義您的信用分數的FICO「樂隊」範圍在300到850之間，前者是您可以記錄的最低信用分數，而後者是您可以達到的最高信用分數。
得分較高很重要，尤其是如果您想獲得良好的信譽來購買房屋，汽車之類的東西，並獲得信用卡，學生和個人貸款的批准。這也很重要，因為您的信用評分越高，您將為貸款和/或信用卡支付的利息越低。
這是因為債權人將信用評分較高的個人視為較好的財務風險，因此將提供較低的借貸利率。那些信用評分較低的人將看到較高的利率，因為貸方和債權人將其視為較高的信用風險。這意味著您的信用評分越低，借錢並獲得信貸批准的成本就越高。
用現實世界的話來說，就是這樣看的。假設您申請了一筆250,000美元的30年期固定利率抵押貸款，利率為5％。使用這些數字，過去30年的抵押貸款總成本為483,139美元，每月還款額為1,342美元。
如果您的信用評分相對較高，為750，則您的抵押貸款放款人可能會為您提供同一筆貸款的4％的貸款，前提是您的信用狀況良好且您具有償還債務的能力。相同的貸款每月需要支付$ 1,194（每月減少$ 148），並且可以在30年的貸款期內為您節省50,000多美元。
太冷了，可以將現金用於股票市場，用於大學儲蓄，用於提高房屋價值的房屋翻新或用於償還其他債務。所有這些都是高度積極的財務舉動，所有這些都源於良好的信用評分。
獲得高信用分數的提示
您如何獲得良好的信用評分？通過這些簡短的步驟：
- 準時支付所有賬單。甚至每月一次的月末賬單付款也可以證明您的信用評分。
- 保留合理數量的未使用信貸。沒有規則說您必須用完所有已批准接收的信用。例如，如果您的信用卡限額為10,000美元，則將信用卡餘額保持在3,000美元或更低是明智的。這就是所謂的「信用使用率」，較低的使用率將大大提高您的信用評分。
- 僅在需要時申請貸款或信貸。嚴格限制貸款或信貸請求將使那些艱苦的詢問降到最低，並有助於提高您的信用評分。
- 至少每季度至少一次且每年至少一次徹底檢查您的信用報告。確保更正報告中出現的所有錯誤，以使您的信用評分儘可能高。
每年獲取免費的信用報告
根據法律（1971年《公平和準確的信貸交易法》），您具有從三個主要信貸機構（益百利，Equifax和Transunion）中的每一個每年獲得一份免費信貸報告的合法權利。轉到他們的網站並索取免費報告，如下所示：
益百利
Equifax公司
環聯
從這三個機構獲得報告始終是一個好主意，因為它們的計算方式有所不同，並且每個報告上您可能會看到不同的信息和不同的信用評分。您還可以通過AnnualCreditReport.com從所有三個機構獲得免費的信用報告。
